進入7月(yuè)份，全國又有多(duō)家銀行對(duì)長(cháng)期不動的(de)個(gè)人(rén)賬戶開啓了(le)清理(lǐ)工作，即清理(lǐ)“睡(shuì)眠賬戶”。實際上，自2020年10月(yuè)，國務院打擊治理(lǐ)電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議(yì)決定在全國範圍内開展“斷卡”行動以來(lái)，銀行業已陸續著(zhe)手清理(lǐ)“睡(shuì)眠賬戶”，以更好地保障持卡人(rén)合法權益。
何爲“睡(shuì)眠賬戶”？爲何要清理(lǐ)“睡(shuì)眠賬戶”？清理(lǐ)是否意味著(zhe)直接銷戶？若被清理(lǐ)後還(hái)想使用(yòng)，持卡人(rén)如何恢複賬戶功能？
何爲“睡(shuì)眠賬戶”
作爲支付體系的(de)重要組成部分(fēn)，近年來(lái)，銀行賬戶在企業、個(gè)人(rén)的(de)生産生活中扮演的(de)角色越發重要，其開立數量也(yě)一直呈上升趨勢。
中國人(rén)民銀行最新數據顯示，截至2021年一季度末，全國共開立個(gè)人(rén)銀行賬戶127.79億戶，較上季度末增加3.18億戶，人(rén)均擁有銀行賬戶數達9.05戶。
但值得(de)注意的(de)是，其中不乏“睡(shuì)眠賬戶”。經濟日報記者根據多(duō)家銀行發布的(de)公告發現，所謂“睡(shuì)眠賬戶”，多(duō)指那些連續三年以上(含三年)未發生客戶主動交易，賬戶餘額爲零，且未簽訂信用(yòng)卡、個(gè)人(rén)貸款還(hái)款及其他(tā)代收代付協議(yì)的(de)賬戶。
除了(le)以上類型，“睡(shuì)眠賬戶”通(tōng)常還(hái)指那些“存量異常賬戶”。根據央行發布的(de)《關于加強支付結算(suàn)管理(lǐ)防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的(de)通(tōng)知》，自2016年12月(yuè)1日起，同一個(gè)人(rén)在同一家銀行隻能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶需再新開戶的(de)，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
其中，Ⅰ類戶有實體卡或存折，主要用(yòng)于現金存取、大(dà)額轉賬、大(dà)額消費、購(gòu)買投資理(lǐ)财産品等；Ⅱ類戶、Ⅲ類戶沒有實體卡，屬于電子賬戶，在已有的(de)Ⅰ類戶基礎上增設，Ⅱ類戶主要用(yòng)于個(gè)人(rén)日常刷卡消費、網絡購(gòu)物(wù)、網絡繳費等，還(hái)可(kě)以購(gòu)買開戶銀行的(de)投資理(lǐ)财産品，Ⅲ類戶主要用(yòng)于金額較小、頻(pín)次較高(gāo)的(de)交易，尤其适用(yòng)于移動支付業務。
針對(duì)此前已在同一家銀行開立多(duō)個(gè)Ⅰ類戶的(de)情況，監管部門提出，銀行應當對(duì)同一存款人(rén)開戶數量較多(duō)的(de)情況進行摸排清理(lǐ)，要求存款人(rén)作出說明(míng)，核實其開戶的(de)合理(lǐ)性；如果無法核實，銀行應當引導存款人(rén)撤銷或歸并賬戶，或者降低賬戶類别，例如将Ⅰ類戶降爲Ⅱ類戶等。
例如，中國郵儲銀行已逐步、分(fēn)批對(duì)同一客戶名下(xià)個(gè)人(rén)結算(suàn)賬戶超标準數量進行清理(lǐ)，标準爲Ⅰ類戶1個(gè)、Ⅱ類戶5個(gè)、Ⅲ類戶5個(gè)。“如果您的(de)賬戶存在上述情況，請您本人(rén)持有效實名證件，盡快(kuài)到我行任意網點進行合理(lǐ)性登記、降級以及銷戶處理(lǐ)。”郵儲銀行相關負責人(rén)說，逾期未清理(lǐ)的(de)賬戶，該行将限制金融服務。
“清理(lǐ)”并非“銷戶”
如果個(gè)人(rén)“睡(shuì)眠賬戶”已被清理(lǐ)，是否意味著(zhe)該賬戶被徹底銷戶、不能再使用(yòng)？并非如此。記者發現，除部分(fēn)銀行在公告中明(míng)确表示“銷戶”，多(duō)家銀行的(de)“清理(lǐ)”工作實際上隻是限制了(le)該賬戶的(de)部分(fēn)金融服務功能。
中國農業銀行發布公告稱，該行于2021年3月(yuè)10日起開展個(gè)人(rén)長(cháng)期不動戶的(de)銷戶清理(lǐ)工作，用(yòng)戶可(kě)在3月(yuè)10日前持有效身份證件到該行的(de)營業網點辦理(lǐ)激活手續，如未在此前對(duì)符合銷戶清理(lǐ)條件的(de)借記卡進行激活，該行将對(duì)清理(lǐ)範圍内的(de)個(gè)人(rén)借記卡進行銷戶。
中國工商銀行則在公告中表示，如果某“睡(shuì)眠賬戶”被清理(lǐ)，其賬戶功能将被調整爲非櫃面業務隻收不付。
值得(de)注意的(de)是，銷戶、限制交易的(de)賬戶并不包括以下(xià)類型。一是政策類賬戶，如金融社保卡、軍人(rén)保障卡、武警軍人(rén)保障卡、退役軍人(rén)擁軍優撫卡、公積金聯名卡等；二是特色賬戶，如理(lǐ)财金賬戶卡、财富理(lǐ)财金卡等。
“如果您的(de)賬戶在清理(lǐ)範圍内，但是您希望繼續使用(yòng)，要在清理(lǐ)工作正式開始前完成一筆動賬交易，用(yòng)于激活賬戶。”工行相關負責人(rén)說，動賬交易包括存取款、彙入彙出、轉賬、消費、繳費等主動動賬交易，但不包括結息、查詢、司法凍結、司法扣劃等非客戶主動發起的(de)動賬交易。
該負責人(rén)還(hái)表示，如果逾期未激活，工行将把該賬戶的(de)功能調整爲非櫃面業務隻收不付，若用(yòng)戶需要繼續使用(yòng)該賬戶，可(kě)以去銀行的(de)營業網點核驗身份，然後恢複賬戶功能。
但值得(de)注意的(de)是，記者在采訪中發現，盡管各家銀行均已通(tōng)過多(duō)種方式對(duì)持卡人(rén)進行了(le)提前通(tōng)知，如網站公示、向持卡人(rén)發送短信等，但仍有部分(fēn)受訪持卡人(rén)表示自己對(duì)此“不知情”，或者未仔細閱讀相關信息。
對(duì)此，多(duō)位業内人(rén)士表示，爲減少銀行、用(yòng)戶之間的(de)信息不對(duì)稱，一方面，建議(yì)銀行可(kě)增加電話(huà)通(tōng)知這(zhè)一更加人(rén)性化(huà)的(de)服務方式；另一方面，持卡人(rén)也(yě)應該養成定期盤點、查看銀行賬戶的(de)習(xí)慣，增加風險管理(lǐ)意識，以防自己長(cháng)期不使用(yòng)的(de)賬戶被不法分(fēn)子盜用(yòng)。
有效防範電信詐騙
爲何要開展“睡(shuì)眠賬戶”清理(lǐ)工作？核心原因是落實監管要求，積極響應“斷卡”行動，防範電信網絡詐騙風險，保障個(gè)人(rén)賬戶的(de)資金安全。
2020年10月(yuè)，國務院打擊治理(lǐ)電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議(yì)召開，部署全國“斷卡”行動。公安部相關負責人(rén)曾表示，非法開辦販賣電話(huà)卡、銀行卡是電信網絡詐騙案件持續高(gāo)發的(de)重要根源，危害十分(fēn)嚴重。
爲此，要切實采取堅決、果斷的(de)措施，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話(huà)卡、銀行卡違法犯罪，堅決遏制電信網絡詐騙犯罪高(gāo)發态勢，維護社會治安大(dà)局穩定。
在偵辦電信網絡違法案件的(de)過程中，公安機關發現，不法分(fēn)子往往通(tōng)過賬戶買賣來(lái)獲取個(gè)人(rén)銀行賬戶，特别是長(cháng)期閑置的(de)“睡(shuì)眠賬戶”，很容易爲賬戶買賣提供可(kě)乘之機。
對(duì)此，央行相關負責人(rén)明(míng)确表示，出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶或者支付賬戶是違法犯罪行爲，不僅影(yǐng)響單位或個(gè)人(rén)信用(yòng)記錄，還(hái)需要承擔相應的(de)法律責任。對(duì)銀行網點和(hé)支付機構來(lái)說，應加強對(duì)違法辦卡、出租賬戶行爲的(de)識别和(hé)監控，采取措施減少出租、出售銀行賬戶和(hé)支付賬戶行爲的(de)發生。
那麽接下(xià)來(lái)，持卡人(rén)應如何保障自己的(de)合法權益？多(duō)家銀行相關負責人(rén)表示，應重點注意以下(xià)兩點。
第一，要妥善保管自己的(de)銀行卡及支付賬戶，切不可(kě)貪圖小利而出售、出租銀行卡，銀行卡一旦丢失，應及時(shí)更改密碼或挂失、補辦。
第二，及時(shí)對(duì)持有賬戶進行分(fēn)類處置并妥善保管。其中，對(duì)确實不再需要使用(yòng)的(de)銀行卡或存折，應及時(shí)到銀行辦理(lǐ)銷戶，或者把一些主要用(yòng)于網絡支付、小額高(gāo)頻(pín)支付的(de)Ⅰ類戶降級爲Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，由此，既能夠實現個(gè)人(rén)資金的(de)集中管理(lǐ)，又可(kě)以防範網絡支付風險。
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