一、廣義的(de)信用(yòng)與誠信
廣義的(de)信用(yòng)，即我們經常所講的(de)“誠信”，換言之，誠信，即是廣義的(de)信用(yòng)，它主要是指各類主體在處理(lǐ)各類事務中應當“誠實信用(yòng)”、“講信用(yòng)”、“守信譽”、“一諾千金”，它是一種處理(lǐ)各類社會關系的(de)行爲準則。我們通(tōng)常講的(de)“信用(yòng)喪失”就是說的(de)誠信喪失。
一些專家學者從倫理(lǐ)的(de)角度分(fēn)析，認爲“誠信”是一個(gè)道德範疇，雖然是正确的(de)，但并不全面。因爲“誠信”原則已成爲世界上幾乎所有 法律所接受的(de)基本原則，成爲民法及其它法律的(de)一個(gè)通(tōng)用(yòng)原則，也(yě)被人(rén)們稱之爲“帝王”條款，違反該原則的(de)法律行爲也(yě)當然被認定爲無效法律行爲或可(kě)撤銷的(de)法律行爲，所以說“誠信”同時(shí)也(yě)是一個(gè)法律範疇。如：《中華人(rén)民共和(hé)國民法通(tōng)則》第四條：民事活動應當遵循自願、公平、等價有償、誠實信用(yòng)的(de)原則。與此原則相對(duì)應，該法第五十八條第三款規定： 下(xià)列民事行爲無效： (三) 一方以欺詐、脅迫的(de)手段或者乘人(rén)之危，使對(duì)方在違背真實意思的(de)情況下(xià)所爲的(de)。
再如：《中華人(rén)民共和(hé)國合同法》有如下(xià)條款的(de)規定：
第四十二條 當事人(rén)在訂立合同過程中有下(xià)列情形之一，給對(duì)方造成損失的(de)，應當承擔損害賠償責任：
(一)假借訂立合同，惡意進行磋商;
(二)故意隐瞞與訂立合同有關的(de)重要事實或者提供虛假情況;
(三)有其他(tā)違背誠實信用(yòng)原則的(de)行爲。
第五十二條 有下(xià)列情形之一的(de)，合同無效：
(一)一方以欺詐、脅迫的(de)手段訂立合同，損害 利益;
(二)惡意串通(tōng)，損害 、集體或者第三人(rén)利益;
(三)以合法形式掩蓋非法目的(de);
(四)損害社會公共利益;
(五)違反法律、行政法規的(de)強制性規定。
第五十四條 下(xià)列合同，當事人(rén)一方有權請求人(rén)民法院或者仲裁機構變更或者撤銷：
(一)因重大(dà)誤解訂立的(de);
(二)在訂立合同時(shí)顯失公平的(de)。
一方以欺詐、脅迫的(de)手段或者乘人(rén)之危，使對(duì)方在違背真實意思的(de)情況下(xià)訂立的(de)合同，受損害方有權請求人(rén)民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。
當事人(rén)請求變更的(de)，人(rén)民法院或者仲裁機構不得(de)撤銷。
第六十條 當事人(rén)應當按照(zhào)約定全面履行自己的(de)義務。
當事人(rén)應當遵循誠實信用(yòng)原則，根據合同的(de)性質、目的(de)和(hé)交易習(xí)慣履行通(tōng)知、協助、保密等義務。
上述法律條款說明(míng)：我國合同法規定合同的(de)簽訂與履行都要遵循誠實信用(yòng)原則，對(duì)于違反誠信原則的(de)合同，損害 利益的(de)，合同無效;損害當事人(rén)利益的(de)，應當承擔賠償責任，并且對(duì)方有權請求人(rén)民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。
誠信原則不但體現在民商法領域，而且也(yě)體現在行政法與刑事法領域，比如：誘供與誘犯都是非法的(de)。
總而言之，廣義信用(yòng)即誠信，是一個(gè)行爲準則，屬于道德範疇與法律範疇。
二、承諾的(de)定義
我們在論述誠信的(de)含義時(shí)，首先應探討(tǎo)一下(xià)承諾的(de)定義。
1、作爲法律概念的(de)承諾
承諾一詞在合同法中，被定義爲“承諾是受要約人(rén)同意要約的(de)意思表示(中國合同法第21條)”，該定義屬于一個(gè)法律概念，在特定語景下(xià)使用(yòng)，僅用(yòng)于解釋和(hé)确認合同的(de)訂立，因而不具有一般意義，但是它表明(míng)了(le)承諾是一種意思表示。
2、作爲信用(yòng)專業術語的(de)承諾
承諾是組織做(zuò)出的(de)作爲或不作爲的(de)意思表示，從承諾的(de)形式上分(fēn)爲明(míng)示的(de)承諾和(hé)隐含的(de)承諾。
明(míng)示的(de)承諾：指以協商一緻的(de)方式明(míng)确約定的(de)文件或單方面明(míng)确做(zuò)出的(de)承擔義務的(de)文件，如合同、樣品、廣告、說明(míng)書(shū)、公開文件、承諾書(shū)等。
隐含的(de)承諾：指雖未明(míng)确約定或明(míng)确做(zuò)出但應遵守的(de)其它要求，如适用(yòng)的(de)法律法規、産品或服務當然應具備功能或用(yòng)途、行業慣例或交易習(xí)慣等。
三、誠信的(de)含義
誠信作爲一個(gè)行爲準則，也(yě)可(kě)以稱之爲一個(gè)行爲标準或行爲規範，它是判斷一個(gè)行爲誠信與失信的(de)标準，那麽如何具體地判斷一個(gè)行爲是誠信的(de)還(hái)是失信的(de)?國際信用(yòng)評估與監督協會[ICASA]發布的(de)誠信含義，可(kě)以作爲判斷是否誠信的(de)标準。
誠信是一個(gè)行爲規範,是指善意地做(zuò)出和(hé)履行承諾，它包括以下(xià)五個(gè)層次：
1.遵守法律、法規;
2.做(zuò)出并履行合法、有效的(de)承諾;
3.對(duì)于不合法、無效的(de)承諾積極采取法律救濟手段;(如因重大(dà)誤解或對(duì)方欺詐、脅迫而做(zuò)出的(de)承諾，應當積極采取法律措施。)
4.對(duì)于因意外而沒有履行承諾時(shí)，積極采取補救措施;
5 .善意地對(duì)待利益相關人(rén)。
善意是指在做(zuò)出和(hé)履行承諾的(de)過程中，手段應正當、合法，要不損害他(tā)人(rén)和(hé)自身的(de)正當權益，也(yě)不得(de)損害社會公共利益。
正當權益是在不損害他(tā)人(rén)合法權益的(de)前提下(xià)，自然獲得(de)或應自然獲得(de)的(de)權益和(hé)以合法的(de)手段獲得(de)或應獲得(de)的(de)權益。
誠信的(de)更高(gāo) 層次是遵守法律、法規。因爲法律、法規是公共利益與公共秩序的(de)更高(gāo) 體現，所以誠信首先應當是遵守法律、法規。
誠信的(de)第二層次是履行自己做(zuò)出的(de)合法、有效的(de)承諾。誠信并不是遵守所有的(de)承諾，而是遵守合法、有效的(de)承諾。這(zhè)裏将承諾分(fēn)爲兩類，一類是合法、有效的(de)承諾，另一類是非法、無效的(de)承諾，如果要求人(rén)們遵守所有的(de)承諾，誠信在特定情況下(xià)就可(kě)能變成愚蠢的(de)約束，使誠信者受害，對(duì)于因自己重大(dà)誤解或對(duì)方欺詐、脅迫而做(zuò)出的(de)承諾，以及顯失公正或因對(duì)方乘己之危而做(zuò)出的(de)承諾，人(rén)們不必履行。
誠信的(de)第三層次是對(duì)不合法、無效的(de)承諾積極采取法律救濟手段。這(zhè)是因爲承諾一經做(zuò)出，即存在形式上的(de)有效性，如果當事人(rén)認爲無效或不合法，應當到法院或仲裁機構申請合同撤銷或變更，否則可(kě)能會陷于被動，也(yě)影(yǐng)響法律執行的(de)正常秩序。
誠信的(de)第四層次是對(duì)因意外而沒有履行的(de)承諾，積極采取補救措施。這(zhè)些補救措施包括繼續履行、賠償對(duì)方損失和(hé)争取諒解，因意外原因而違約的(de)，隻有積極補救，才能彌補對(duì)方當事人(rén)的(de)損失，才能證明(míng)自己違約的(de)意外性，重新獲得(de)對(duì)方的(de)信任與支持。
誠信的(de)第五層次是善意地對(duì)待利益相關人(rén)。該要求是針對(duì)一些人(rén)巧妙利用(yòng)法律的(de)空白精心設置合同陷阱的(de)，也(yě)是一個(gè)兜底性的(de)和(hé)實質性的(de)要求。
層次與第五層次有時(shí)表面上好像會出現一些矛盾，其實，法律一般在制定時(shí)已考慮到善意與公序良俗原則，這(zhè)兩個(gè)層次從實質上是統一的(de)，根據法律的(de)原則與精神，惡意的(de)合法是形式的(de)合法，其實質是違法的(de);善意的(de)違約，是形式的(de)違法，其實質是合法的(de)。
第二、三、四層次與第五層次之間在特定情況下(xià)，也(yě)會出現矛盾，這(zhè)也(yě)是形式合法與實質合法之間的(de)矛盾。
如果一個(gè)行爲違反上述所有層次，那麽就是一個(gè)失信行爲。
四、誠信的(de)對(duì)象
從行爲善意指向的(de)對(duì)象，可(kě)将誠信分(fēn)爲三個(gè)方面，即：對(duì)自己誠信、對(duì)利益關系人(rén)誠信、對(duì)社會誠信。
(一)對(duì)自己誠信，也(yě)有以下(xià)三個(gè)方面：
1、它不要求人(rén)們爲他(tā)人(rén)利益而損害自身正當權益;
2、它提倡和(hé)鼓勵人(rén)們維護自身正當權益;
3、當知道或應當知道履行自身義務會損害自身正當權益時(shí)，應中止履行義務并積極尋求法律救濟。
關于崇高(gāo)或高(gāo)尚，誠信不是崇高(gāo)或高(gāo)尚，它低于崇高(gāo)或高(gāo)尚。如果一個(gè)人(rén)損害自身正當權益是爲了(le)維護他(tā)人(rén)的(de)正當權益，屬于舍己爲人(rén)的(de)行爲，屬于崇高(gāo)或高(gāo)尚的(de)行爲，不屬于誠信行爲，其價值明(míng)顯高(gāo)于誠信行爲，這(zhè)種崇高(gāo)或高(gāo)尚的(de)行爲應予提倡和(hé)鼓勵，但是不能強求人(rén)們以此爲行爲标準，更不能責備沒有按該行爲标準做(zuò)事的(de)人(rén)。
關于縱容或寬容。如果一個(gè)人(rén)損害自身正當權益的(de)結果，是失信者獲得(de)了(le)不正當權益，并且這(zhè)個(gè)人(rén)已知或應知該不良結果的(de)發生，但仍然放棄維護自身正當權益的(de)動機或努力，就屬于縱容或寬容。如果放棄維護自身權益的(de)原因，是失信者已具結悔過，這(zhè)種放棄就是一種寬容，否則，就是一種縱容，縱容會助長(cháng)失信行爲的(de)滋長(cháng)和(hé)漫延，傷害更多(duō)的(de)人(rén)和(hé)社會公序良俗。
提倡和(hé)鼓勵人(rén)們維護自身正當權益可(kě)以遏止失信行爲的(de)滋長(cháng)和(hé)漫延，但是人(rén)們都有放棄維護自身權益的(de)自由，尤其在維權成本高(gāo)的(de)情況下(xià)。所以，對(duì)于維護自身正當權益的(de)人(rén)，應予理(lǐ)解、鼓勵和(hé)支持，反對(duì)對(duì)失信行爲縱容和(hé)不當的(de)寬容，但不能強求人(rén)們以此爲行爲标準，更不能責備沒有按該行爲标準做(zuò)事的(de)人(rén)。
(二)對(duì)利益關系人(rén)誠信，有以下(xià)五個(gè)方面：
1、它要求在追求自身權益的(de)時(shí)候，以不損害他(tā)人(rén)正當權益爲前提;
2、它要求在不損害自身正當權益的(de)前提下(xià)或在履行自身承諾時(shí)，盡量增加他(tā)人(rén)的(de)正當權益;
3、當知道或應當知道履行自身義務會損害他(tā)人(rén)正當權益時(shí)，應中止履行原定義務并積極采取相應措施;
4、因客觀原因不能履行自身義務時(shí)，應積極采取補救措施維護他(tā)人(rén)正當權益;
5、不得(de)與他(tā)人(rén)惡意串通(tōng)損害第三人(rén)正當權益。
(三)對(duì)社會誠信，主要表現在遵守法律和(hé)法規，不損害社會公共利益和(hé)公共道德。
五、作爲道德範疇的(de)誠信與作爲法律範疇的(de)誠信，區(qū)間孰大(dà)?
很明(míng)顯，作爲道德範疇的(de)誠信比作爲法律範疇的(de)誠信區(qū)間大(dà)。但是我們也(yě)要認識到：
1.一般情況下(xià)，一個(gè)失信行爲，不但是不道德的(de)，也(yě)是違法的(de);失信者不但要承擔道德的(de)譴責，而且要承擔法律的(de)制裁。這(zhè)個(gè)原則在有合同關系的(de)行爲中，表現得(de)尤其明(míng)顯，因爲大(dà)多(duō) 都将誠信原則作爲合同法的(de)基本原則，所以：如果合同一方失信了(le)，他(tā)不但要承擔道德的(de)譴責，還(hái)要承擔賠償等法律責任。
2.特殊情況下(xià)，一個(gè)失信行爲，是不道德的(de)，但并沒有違法，失信者隻承擔道德的(de)譴責，但卻無法追究其法律責任，這(zhè)個(gè)原則一般表現在非合同關系的(de)行爲中，比如：一些搶注商标行爲，屬于違反基本的(de)商業道德，但并不違反法律。
3.随著(zhe)社會的(de)發展，在某些領域，作爲道德範疇的(de)誠信與作爲法律範疇的(de)誠信區(qū)間差别在縮小，比如：還(hái)以搶注商标行爲爲例，很多(duō) 将代理(lǐ)商和(hé)經銷商搶注其代理(lǐ)商品的(de)商标行爲，确定爲可(kě)撤銷或無效行爲。
4.随著(zhe)社會的(de)發展，在某些領域，由于新事物(wù)出現和(hé)立法滞後的(de)矛盾，作爲道德範疇的(de)誠信與作爲法律範疇的(de)誠信區(qū)間差别可(kě)能擴大(dà)。
從上述情況可(kě)以看出，有合同關系行爲的(de)風險可(kě)控性高(gāo)于無合同關系行爲的(de)風險可(kě)控性。
六、狹義的(de)信用(yòng)
狹義的(de)信用(yòng)，是以償還(hái)爲條件的(de)價值運動的(de)特殊形式，屬于經濟範疇，多(duō)産生于貨币借貸和(hé)商品交易當中賒銷或預付當中，其主要形式包括 信用(yòng)、銀行信用(yòng)、商業信用(yòng)和(hé)消費者信用(yòng)。對(duì)于狹義的(de)信用(yòng)，也(yě)可(kě)以理(lǐ)解爲能力，即：一種建立在信任基礎上的(de)，不用(yòng)立即付款就可(kě)獲取資金、物(wù)資、服務的(de)能力;或是：一種受信方向授信方在特定時(shí)間内所作的(de)付款或還(hái)款承諾的(de)兌現能力(也(yě)包括對(duì)各類經濟合同的(de)履約能力)。
七、我國傳統信用(yòng)的(de)内涵
信用(yòng)一詞源于《左傳》的(de)“宣十二篇”，王曰：其君能下(xià)人(rén)，必能信用(yòng)其民矣。古人(rén)又雲：人(rén)之道德，有誠笃不欺，有約必踐，夙爲人(rén)所信任者，爲之信用(yòng)。
在古代常以信用(yòng)與誠實互訓。《說文解字》中對(duì)于誠實與信用(yòng)的(de)解釋爲“誠，信也(yě)。”“信，誠也(yě)。”朱伯昆先生，作爲當代學者曾對(duì)儒家倫理(lǐ)中的(de)“信”字釋義爲“信有二義，信任與信用(yòng)。其内容是誠實不欺”。其信用(yòng)的(de)涵義就是誠實不欺，恪守諾言，忠實地踐履自己的(de)許諾或誓言。我們常說的(de)爲忠信、誠信這(zhè)些連詞語，其核心說是真實不欺，在人(rén)際交往中對(duì)他(tā)人(rén)出自内心的(de)忠誠，按許下(xià)的(de)諾言辦事。這(zhè)些是從倫理(lǐ)道德範疇來(lái)說的(de)。
自古曆來(lái)之說，“君子愛(ài)财，取之有道”。其中的(de)“道”，不單單是指客觀的(de)經濟規律，同樣也(yě)包含恪守信用(yòng)的(de)經濟倫理(lǐ)之道。
恪守信用(yòng)是從古至今所一貫被遵循的(de)信用(yòng)觀，人(rén)無信不立，信乃立人(rén)之本、立國之本，要求做(zuò)到誠實不欺、信守諾言這(zhè)一最起碼的(de)道德要求。從本質上講，恪守信用(yòng)又要合乎義理(lǐ)要求，就是不僅注重其外在形式，而且還(hái)要看其精神實質。從我們的(de)自古以來(lái)的(de)大(dà)量的(de)生活經驗說明(míng)，由于主體素質、客觀環境等等的(de)制約和(hé)不斷變化(huà)，人(rén)們在人(rén)際交往中說過的(de)話(huà)、許下(xià)的(de)諾言并非都能做(zuò)到，甚至并非都應該做(zuò)到。言行一緻與否，即講信必須以義理(lǐ)爲宗旨，堅持信的(de)道德标準，守信、重義與正直。
随著(zhe)商品經濟的(de)發展，傳統商品交換對(duì)信用(yòng)提出了(le)客觀的(de)要求，并成爲中國傳統商品交換的(de)原則規範，恪守信用(yòng)因而也(yě)就成了(le)商業活動的(de)基本道德原則，并逐漸成爲人(rén)們社會生活的(de)普遍道德準則。它不僅培育了(le)中國儒商的(de)優良商業道德，而且也(yě)成爲人(rén)類寶貴的(de)精神财富。同時(shí)也(yě)是現代信用(yòng)由來(lái)與發展的(de)基礎，如果背離或缺失，成功的(de)市場(chǎng)經濟将無從談起，成爲無源之水(shuǐ)、無本之木(mù)。
中國古代文化(huà)中早已有對(duì)“信用(yòng)”的(de)贊美(měi)，所謂“季布一諾”就是一個(gè)典型的(de)例子：在秦末漢初時(shí)期，曾有一位名叫季布的(de)大(dà)将。他(tā)原是項羽的(de)部下(xià)，作戰骁勇，劉邦吃(chī)盡了(le)他(tā)的(de)苦頭，所以對(duì)他(tā)恨之入骨，項羽失敗自殺，劉邦統 下(xià)之後，馬上懸賞追捕季布：無論什(shén)麽人(rén)，隻要能取得(de)季布的(de)首級，就可(kě)得(de)千兩黃(huáng)金：反之，如果有誰敢藏匿季布，就誅殺全家，但還(hái)有人(rén)心甘情願庇護季布，甚至不惜冒殺頭之罪替季布向劉邦求情。究竟季布這(zhè)人(rén)有什(shén)麽的(de)魅力，使得(de)許多(duō)人(rén)在重賞之下(xià)也(yě)不會出賣他(tā)呢(ne)?原因很簡單：他(tā)是一個(gè)很講信用(yòng)的(de)君子。當時(shí)還(hái)流傳這(zhè)樣一句俗語：“得(de)到黃(huáng)金千兩，不如得(de)到季布的(de)一句承諾”。可(kě)見他(tā)守信的(de)程度，是如何之好了(le)。後來(lái)劉邦終于赦免了(le)他(tā)，并讓他(tā)在漢朝做(zuò)官。
中國古代的(de)明(míng)山賓誠信賣牛的(de)故事，也(yě)生動诠釋了(le)中國傳統文化(huà)當中“誠信”的(de)含義。南(nán)北(běi)朝時(shí)，有個(gè)貧寒的(de)讀書(shū)人(rén)叫明(míng)山賓。他(tā)除了(le)父親留下(xià)的(de)一頭黃(huáng)牛，别無它物(wù)。一年春天，正值青黃(huáng)不接，家裏揭不開鍋，明(míng)山賓隻好把牛牽到集市上去賣。他(tā)到市集上一看，人(rén)家的(de)牛又肥又壯，自己的(de)牛因缺草(cǎo)少料，顯得(de)又瘦又小。等了(le)半天，連個(gè)問價的(de)人(rén)都沒有。天已過午，總算(suàn)有了(le)個(gè)買主。那人(rén)看這(zhè)牛的(de)骨架倒可(kě)以，又見明(míng)山賓要價不高(gāo)，就把牛牽走了(le)。明(míng)山賓也(yě)拿著(zhe)錢往家走去。他(tā)剛走出集市不遠(yuǎn)，忽然想到：這(zhè)頭牛從前害過蹄疾，費了(le)好大(dà)的(de)勁才治好。如今換個(gè)新主人(rén)，不知正确使役，倘若過累或者牛棚過于潮濕，蹄疾就會複發，到那時(shí)，人(rén)家豈不等于買回一頭廢牛 ? 于是，他(tā)急忙跑回去找那個(gè)買牛的(de)人(rén)。 明(míng)山賓見到那個(gè)買牛的(de)，把情況一五一十地說了(le)，還(hái)說了(le)使役、飼養的(de)方法。不料，那個(gè)買牛的(de)卻要明(míng)山賓退一部分(fēn)錢，并說不然就不買這(zhè)頭牛了(le)。明(míng)山賓沒有争執，就退給了(le)那個(gè)人(rén)一部分(fēn)錢，然後轉身走了(le)。這(zhè)件事傳開來(lái)，人(rén)們都稱贊明(míng)山賓的(de)誠實品德。後來(lái)，明(míng)山賓著有《吉禮儀注》二百二十四卷，《禮儀》二十卷，《孝經喪禮服義》十五卷，官至國子博士，常侍、中正。
很顯然，中國古代中的(de)信用(yòng)的(de)内涵主要是指廣義的(de)信用(yòng)。
摘自：國際信用(yòng)執業資格考試教材之《信用(yòng)管理(lǐ)與信用(yòng)風險防範》方邦鑒著
